這篇文章是我個人經驗的分享，透過借貸來獲取資金，並投放其中低風險來賺取息差。
當時我第一次接觸到富途現金寶這個產品時，我在網上做了大量的搜尋，在市面上，我發現對於貨幣基金的宣傳及教育其實並不多。
當時我做資料搜集的時候，看到許多網上論壇的用戶也對這些貨幣基金提出了很多疑問。
基於我的搜尋結果和對這個金融產品的看法，加上我自己的一些財務操作經驗，我想分享如何利用這個產品來產生額外的現金流和收入。
目錄
解析富途現金寶：貨幣基金的本質
富途現金寶其實就是一種貨幣基金。
而我對貨幣的基金認識是從我炒美股開始的。
一兩年前，美國進入加息周期，由於美元當時的利率高於港元，而當時最高有四厘多的利率。
我將港元換到美元放入Interactive Brokers的證券戶口賺取利息，而同時操作炒賣美股。
在IB戶口裡的資金可以隨時提取或進行股票買賣，所以理論上理解成為一個活期的利率。
除了像我這樣的散戶操作外，機構投資者也會將現金停泊在一些大型的貨幣基金中。
我查閱了美國聯儲局方面的資料，截至2024年，市場上有6.4兆美金在貨幣基金中，規模相當龐大。
貨幣基金101：基本認識
首先，我們需要了解什麼是貨幣基金。
它是一種共同基金，主要投資於短期、高流動性和高信用評級的金融產品，包括現金、現金等價物、商業票據、政府債券和其他短期債務工具。
貨幣基金的主要目標是保持資產的穩定價值，同時為投資者提供一定的收益，被視為高流動性及相對低風險的投資工具，其回報通常與定期存款相似，大約在幾厘之間。
貨幣基金適合保守型的投資者，想把閒錢存起來拿點利息，而想迴避股票市場風險、保留倉位等待時機等。
有人可能會問，為什麼不將錢放進銀行定期存款？
答案是貨幣基金提供了流動性，資金不需要鎖定在某個年期內，可以隨時贖回以作其他用途。
我稍後會分享如何利用這個優勢來賺取息差。
富途現金寶的港元貨幣基金選擇
富途主要提供四隻港元貨幣基金，分別是泰康、易方達，高騰及華夏，四隻基金其實大同小異，有時間可以比較一下。
香港市場上的貨幣基金其實非常龐大，除了富途之外，還有老虎證券，長橋證券等多個平台，以及許多銀行及保險公司也有銷售不同基金公司的貨幣基金。
富途現金寶的投資安全性
許多人會擔心將錢放在這些平台上是否安全安全穩陣，這也是我曾經的疑問。
當然在投資每一種金融產品之前，我們必須認真了解產品結構及資金運作方式，以盡量了解其中風險。
我翻查了基金章程，發現基金內的資金並不是放在富途內部，也不是放在基金公司的戶口，而是由大型銀行托管。
因此理論上最大的風險就是銀行倒閉，雖然這並非絕對不會發生，但相對風險非常低。
富途只是銷售這個基金的平台，他們主要賺取的可能是平台費用或是回佣。
而富途本身是一家大型而有信譽的科技金融公司，大股東是騰訊，相信現在是香港券商市佔頭三，在Nasdaq上市，有一定規模。
要留意貨幣基金並不是現金或定期存款，因此不受香港銀行存款保障計劃的覆蓋。
然而，基金本身卻是受香港證監會(SFC)規管的基金。
至於收費方面，由於基金操作沒有太多技術成份，一般來說，基金管理費大約只是零點幾%。
基金經理需要預估利率走勢及選擇年期來進行不同年期的定期存款操作。
在這個基金章程內面，你會看到基金內的資金大部份都是定期存款，年期分佈一個月至三個月不等。
基金盈利分派方式
基金主要有兩種形式來分派盈利。
一種是直接將基金單位增值，例如老虎證券的老虎錢罌，我也曾經試過開戶及放少量資金嘗試操作。
而富途現金寶則是直接派發現金，其實基金章程中都有寫明，你會每天都看到戶口有金額增加。
我自己並沒有詳細計算兩者回報之間的差異，但即使有差異，應該也不會太大。
富途現金寶的優勢：高度靈活性
除了賺取利息外，在富途的平台上，我也可以自由進出資金，也可以直接買賣股票。
當我的戶口有餘額時，可以設定自動買入基金，而當我需要購買股票時，它會自動從基金中贖回資金，非常方便。
我自己也都是用富途來操作港股買賣，有親身經驗，這個安排非常方便，就是不經人手自動操作。
稅務貸款季節的機遇
當時剛好是稅務貸款季節，收到了銀行的推廣單張，我萌生了一個念頭：
利用較低利率向銀行借錢，再將這筆錢放入富途現金寶賺取息差。
當時市場利率大約為四厘多，如果我能獲得較好的借貸利率，就能以低風險套取利差。
市場上私人分期貸款一般以「月平息」計算利息，要計算實際年利率，可以投委會這個計算器。
由於「月平息」一般低於1%，所以有些人以為很低息，又或以為把「月平息」乘以 12，便是年利率，其實這都是錯誤的。
富途現金寶VS.定期存款
你可能會問為什麼不將借貸放入定期存款收取利息？
這就回到之前提到的問題：定期存款會鎖住資金，缺乏流動性，而貨幣基金則可以讓我每個月贖回資金，用於還款。
精確計算與風險評估
當時，我非常仔細地使用Excel計算整個借貸的年期，涵蓋了12個月的每月實質還款、預估市場利率走勢，以及整體利息收入的預算。
由於這筆貸款並非定期存款，因此利息收入是浮動的。
我詳細規劃了不同利率情境，並進行了最壞情況的預測，以確保在整個12個月的期間內，總利息收入對於總利息支出不會造成虧損。
實戰驗證：從理論到實踐
在計劃好這筆操作後，我雖然數字上已顯示有利潤，但仍需證明實際操作是否可行。
我首先親身試驗將資金從銀行轉入富途現金寶，以及從基金贖回資金至銀行戶口所需時間。
我開始時用較小額度進出，當發現從富途現金寶贖回至銀行戶口只需兩至三天時間後，而且贖回完全沒有費用也不限金額，那就證明了此方案可行。
我馬上聯絡不同的銀行查詢稅貸內容及計劃，最終找回自己的出糧銀行，因為它可以提供較低利率及較大借貸額度。
借貸金額及利率，涉及我的財務狀況、信用評級、還款能力及借貸目的等因素，對我來說也是一個學問，過程也讓我學習並了解借貸。
有興趣想了解多一點關於借貸可以參考一下這個投委會的網頁:
這是最後批出的金額，還有這裡沒有顯示當時的$6,500 現金回贈，把利息開支 $18,000 一同計算，總共利息支出就是HK$11,500。
總回報的回顧
由我當日借貸月份開始計算，直至今日，平均年率有3.55%。
我把數字放到Excel裡計算，整筆交易就有 $16,000的淨利潤.
借貸觀念的重新審視
普遍的教育觀念常常將借貸和負債視為惡魔，認為人們應該避免負債。
然而，實際上，整個經濟體系的運作正是依賴於信用和借貸的推動。
無論是政府發行債券、企業進行擴張，還是個人購置房產，借貸在這些過程中都扮演著關鍵角色。
我認為，每個人都應該學會如何有效地管理負債，並利用健康的負債來擴大自己的資產。
這不僅能提升財務靈活性，還能為未來的投資和增長創造機會。
自我風險管理：在有限條件下的借貸決策
作為家庭的唯一收入來源，我也是一名普通的打工仔，並且背負著按揭。
在這樣的情況下，若再額外借取一筆私人貸款，無疑會大幅增加我所承擔的風險。
儘管這筆貸款不會造成現金流問題，但我必須清楚意識到，在接下來的12個月內將無法再進行任何借貸。
因此，我才決定進行這筆貸款，以確保未來的財務穩定。
銀行批核過程：深入了解
銀行批核我們的貸款時，其實是需要向環聯 (TransUnion) 查詢信用報告，以了解是否有欠款記錄。
我們也可以通過該平台查詢自己的信用報告，只需下載他們的app並做一些基本登記即可。
我也獲得了一份信用報告，以便了解自己的信用狀況。
借貸經驗分享：通過富途現金寶創造被動收入的策略
截至目前，我已經完成這筆操作超過半年，距離還款結束僅剩五個月。
在這段期間，一切運行順利，我只需每月設置提醒，把還款所牽涉的金額從富途現金寶贖回銀行來進行還款。
雖然這個過程稍顯繁瑣，但若借貸額度足夠大，所獲得的套利金額也相當可觀，且所花費的時間並不多。
這無疑是中年人創造被動收入的一個有效方法，希望我的分享能為大家帶來一些啟發。
富途現金寶的開戶優惠
如果你們有興趣開始投資，而還沒有股票戶口，富途現時有開戶優惠，無需交易即送HK$1700，可以用我的個人戶口的推薦link:
開戶入錢後，仲可以全部轉落富途現金寶，平均有5%利息，連埋利息同所有優惠，放60日後攞返啲錢，無風險下連利息淨賺$2800💰 (以存入$80000港元及平均5%利息維持不變計算，基金價格可跌可升)！
✅用呢條link了解優惠詳情同開戶👉https://j.futuhk.com/00DPrn
✅打開富途牛牛app，開戶前搜索「邀請碼」輸入👉 PYVG92AN ，額多有HK$100現金
- 教育制度的反思與未來：作為家長的我如何重新看待教育，及小朋友未來所需具備的11個重要能力
- 我的十歲小朋友透過投資麥當勞股票到比特幣，從而認識商業世界運作
- 人際關係斷捨離：告別煩惱，擁抱自在人生
- 誰偷走了我的時間? 我的七個中年工作術及時間管理技巧
- 中年理財秘笈：利用借貸+富途現金寶，低風險創造被動收入
